Типы страхования: какие бывают и какое лучше выбрать

Какие виды страхования популярны и непопулярны в России

В нашей стране сложилось предвзятое отношение к страхованию. Полисы в основном оформляют только тогда, когда этого требует банк, например при покупке квартиры в ипотеку или машины в кредит. К сожалению, из-за этого люди сами лишают себя возможности сберечь деньги и нервы. О самых популярных и непопулярных видах страхования в России рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

3 самых популярных вида страхования

1. Страхование жизни

В 2018 году сборы по страхованию жизни составили 30,58% от общего объёма страхового рынка, это самый распространённый вид страхования в нашей стране. В основном клиенты покупают полисы потому, что без этого невозможно получить деньги в кредит, либо условия получения оказываются невыгодными без страховки. Но есть и другая причина: банки продают полисы инвестиционного страхования жизни под видом обычных депозитов. Как правило, в таких случаях страховая компания входит в одну группу с банком.

Банки требуют оформлять договор страхования жизни при заключении кредитного договора. Это необязательное условие, но при отказе от страховки чаще всего увеличивается процент, особенно в случае с ипотекой. Банки получают комиссию за продажу страховых продуктов, поэтому они так настаивают на том, чтобы клиент покупал полис.

Но существуют и другие, необязательные программы страхования, которые могут оказаться полезными. Например, накопительное или инвестиционное страхование жизни. В первом случае клиент ставит себе цель, например, накопить 5 миллионов к совершеннолетию ребёнка. Он оформляет договор накопительного страхования и постепенно или сразу передаёт компании нужную сумму. По истечению установленного срока он получает деньги. Если произойдёт несчастный случай, или у клиента будет диагностировано серьёзное заболевание, те самые 5 миллионов ему выплатит страховая компания, даже если он внёс на счёт намного меньше.

Инвестиционное страхование жизни работает по-другому. Вы даёте страховой компании деньги, а она вкладывает их в акции, облигации, драгоценные металлы. При этом вложения разделяются на две части: приносящие гарантированный и дополнительный доход. Первая вкладывается в консервативные инструменты, которые точно принесут прибыль, а вторые – во что-то более рискованное, где размер возможной прибыли выше, но и риск ничего не заработать тоже велик. Если вложение было удачным, по окончании срока действия договора вы получите деньги с процентами и от гарантированного, и от дополнительного дохода, если неудачным – компания вернёт вам только вложенную сумму с процентами от гарантированного дохода. В случае смерти клиента страховая выплачивает внесённую сумму с процентами. Получается, что инвестиционное страхование – это возможность попробовать финансовый инструмент без риска потерять деньги, потому что клиен в любом случае получает вложенную сумму обратно в полном размере.

Самый популярный продукт в автостраховании – это ОСАГО, потому что без него закон запрещает водить машину. В случае если владелец машины берёт автокредит, банк обязывает его дополнительно оформить полис КАСКО. Этот вид страхования также популярен среди новичков, которые боятся поцарапать или помять машину из-за своей неопытности. С полисом КАСКО водители не так переживают из-за возможного повреждения или угона автомобиля, потому что страховка покроет ремонт или покупку нового транспорта. Думаю, что если бы не автокредит, КАСКО не было бы так популярно в России из-за его высокой стоимости.

3. Добровольное медицинское страхование

Популярность ДМС в нашей стране объясняется тем, что во многих компаниях этот вид страхования входит в соцпакет. Весь объём заключённых договоров на ДМС – это корпоративное страхование, индивидуальные полисы покупают крайне редко. Те компании, которые не включают медицинскую страховку в соцпакет, предлагают сотрудникам купить её со скидкой, в этом случае также заключается договор корпоративного страхования.

3 самых непопулярных вида страхования

1. Страхование финансовых рисков

В целом в России почти не страхуют финансовые риски. Теоретически, можно было бы страховать риск банкротства, но в нашей стране его сложно спрогнозировать, поэтому лидирующие компании за такие риски не берутся. Один из видов финансовых рисков – D&O (Directors & Officers Liability), это страхование ответственности руководителей на случай ошибочных управленческих решений. Полис компенсирует ущерб, нанесённый компании, и покрывает расходы на судебные разбирательства. В прошлом году в России резко выросли выплаты по этому риску.

2. Гражданская ответственность

Если вы не живёте в одиночестве в лесу, то так или иначе можете повлиять на других людей. Например, есть риск затопить соседей после подключения новой стиральной машины или из-за неисправной водопроводной трубы. Даже домашние животные могут нанести вред – укусить прохожего или испортить одежду гостей. Гражданскую ответственность могут страховать не только физические лица, но и компании, например, гостиницы, автосалоны, концертные площадки, охранные предприятия, фитнес-центры. Если в результате их деятельности пострадают клиенты, страховка покроет возмещение ущерба.

3. Страхование имущества физических лиц

Личное имущество тоже можно застраховать, но в нашей стране это один из самых непопулярных рисков. По статистике МВД половина совершаемых преступлений – это хищение чужого имущества, при этом почти каждая четвёртая кража была совершена путём незаконного проникновения в квартиру, дом или другое помещение. Казалось бы, это должно наводить на мысли о страховании, но нет, жители России продолжают надеяться на лучшее.

В нашей стране нет культуры страхования, и это действительно большая проблема. Мы не привыкли заботиться о будущем и думать «А что, если…». Но жизнь преподносит много сюрпризов, и далеко не все из них приятные. Что если у соседей сверху сломается водопровод? Если новая машина привлечёт внимание грабителя? Если в путешествии проявится серьёзная аллергия? Сейчас время отпусков, и те, кто отправляется за границу, покупают страховки для получения визы. Как они выбирают полисы? Скорее всего, по цене. А ведь если поставить пару дополнительных галочек, можно добавить риск потери багажа, отмены рейса, помощь в случае алкогольного опьянения и другие полезные опции, которые помогут получить компенсацию в будущем. При этом цена полиса изменится меньше чем на половину.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.

Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, — поэтому внимательно читайте условия договора.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними).

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) — если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России.

Виды КАСКО страхования

Дополнительно договора делят:

  • с агрегатной суммой
  • с неагрегатной суммой

В последнем случае страховая стоимость не уменьшается на сумму сделанных выплат, в отличие от первого варианта.

Полное

Самый привлекательный и самый дорогой продукт – это полное КАСКО или как его еще называют, АВТОКАСКО. В рамках продукта страховая компания покроет убытки, которые возникнут в результате:

По привлекательному добровольному полису клиент сам выбирает условия, которые подходят именно ему. К примеру:

  • сумму по договору: снижаемую или не снижаемую
  • где будет хранить транспортное средство
  • каким способом хочет получить компенсацию

Как правило, в рамках продукта страховщики предлагают своим клиентам многочисленные бонусы. Среди основных стоит отметить:

  • обращение без справок из ГИБДД, при повреждении стеклянных элементов
  • обращение без справок 1 раз в год по кузовному элементу, если сумма убытка не превышает 5% от стоимости застрахованного автомобиля

Стоимость можно рассчитать на калькуляторе, который выдаст сразу предложение от нескольких компаний.

Частичное

Очень часто страховщики готовы предложить частичное КАСКО. Стоит отметить, что данный продукт не актуален для транспортных средств, которые куплены не в кредит. Что касается кредитных автомобилей, то банки обязывают заключать КАСКО по полной программе.

Читайте также:  Страховка для шенгенской визы

Это защита с фиксированным пакетом рисков. К примеру:

Антикризисное КАСКОВ рамках данного продукта предусмотрено только два страховых случая:
  • угон автомобиля
  • 1 ДТП по вине страхователя

Что касается второго риска, то по нему действует ограничение. Согласно ограничению компания сможет выплатить средства не более 50 000 рублей.Ничего лишнегоПо указанному продукту страховщики предлагают защиту по риску угон и ущерб. При этом по риску ущерб действуют ограничения, согласно которым компании готовы произвести выплату не более 50-60% от страховой стоимости, в течение всего срока страхования.Защита от ДТПЭто самый простой продукт, по которому страховщик возместит убытки только в одном случае – если у виновника ДТП не будет страховки ОСАГО. Конечно, можно обратиться в суд, но это долгий процесс, которым хотят заниматься далеко не все автолюбители.КАСКО на 1 страховой случайПо договору страховщик готов выплатить средства только по 1 страховому случаю. После выплаты договор автоматически расторгается. Как правило, стоимость такой защиты на 40-50% дешевле.

Агрегатное

С момента возникновения КАСКО появилось такое условие в страхование – как агрегатная сумма. Позже страховщики стали предлагать такой продукт всем автолюбителям. Это полис, в рамках которого страховщик уменьшает страховую сумму на размер страховых выплат. К примеру, по договору сумма 350 000 рублей:

Номер убыткаСумма возмещенияОстаток страховой суммы
1100 000,00250 000,00
2150 000,00100 000,00
3120 000,00

При этом в последнем случае клиенту необходимо самостоятельно вносить оплату, в размере 20 000 рублей. Поскольку сумма по договору израсходована, страхователь больше не сможет обратиться к страховщику за выплатой.

Такой бланк договора подходит:

  • водителям с хорошим опытом вождения
  • водителям, которые переживают только за угон

Неагрегатное

Очень привлекательный договор – неагрегатное КАСКО сегодня предлагают все страховые компании. Суть защиты заключается в том, что страхователь гарантированно получает компенсацию, в пределах страховой суммы. При этом совершенно неважно, какой раз клиент обращается за выплатой.

К примеру, по договору страховая сумма 500 000 рублей:

Номер убыткаСумма возмещенияОстаток страховой суммы
1150 000,00500 000,00
2350 000,00
3машина угнана

Привлекательный вариант подходит молодым водителям, которые только получили водительские права и учатся ездить. Что касается стоимости договора, то он на 10-15% выше полиса с агрегатной суммой.

С франшизой

Как показывает практика, водители пугаются страшного слова – франшиза и сразу пытаются от нее отказаться. На самом деле ничего страшного в этом продукте нет. Франшиза – это обговоренный лимит выплаты, который погашается за счет страхователя. Однако франшиза бывает разной:

УсловнаяБезусловная
При выборе условного ограничения компания гарантированно выплатит средства в полном объеме, если сумма убытка превысит размер франшизы. Если сумма убытка менее оговоренного лимита, то клиенту необходимо устранять ремонт за свой счет.При безусловной франшизе обговаривается лимит, который страховая компания всегда будет удерживать из суммы компенсационной выплаты.
Если убыток менее оговоренного лимита, то клиент сам оплачивает ремонт.
К примеру, франшиза 10 000 рублей:

  • если убыток 8 500, то клиент сам оплачивает ремонтные работы
  • если убыток 10 500 и выше, то все расходы компенсируются за счет средств страховщика
К примеру, франшиза 5 000 рублей:

  • если убыток 15 000 рублей, то клиент получает: 15 000-5000 = 10 000 рублей
  • если убыток 6 000 рублей, клиенту полагается только 1 000 рублей

Добровольный продукт с таким условием подходит:

  • опытным водителям
  • кто желает защитить авто только от угона
  • тем, кто хочет сэкономить на страховке (если машина в кредит куплена)

В рассрочку

Как правило, купить договор добровольного страхования с рассрочкой можно в рамках любой программы. Суть продукта заключается в том, что клиент вносит оплату частями, согласно утвержденному графику. В большинстве случаев страховщики готовы предоставить рассрочку на 2 и 3 взноса. В первом случае оплату нужно внести в течение 3-6 месяцев. Во втором случае оплата вносится поквартально. Стоит знать, что при наступлении страхового случая страхователю нужно оплатить договор полностью, чтобы получить выплату. Это единственный недостаток данной программы страхования.

С телематикой

Телематика – новое условие, которое знакомо далеко не всем водителям. Это специальный прибор, который устанавливают в транспортное средство.

  • фиксирует скорость движения
  • совершенные маневры
  • аккуратность вождения

Прибор крепиться водителю в автомобиль за несколько месяцев до оформления КАСКО и фиксирует данные. Также стоит учитывать, что сведения передаются страховщику ежедневно автоматически. Спустя указанное время страхователь может рассчитывать на хорошую скидку, если признан аккуратным водителям. После оформления договора клиент продолжает ездить с телематикой, а страховщик контролировать и получать ежедневно данные.

При этом, согласно условиям договора, компания может разорвать полис или применить доплату, если водитель будет нарушать условия договора:

  • превышать скорость
  • часто попадать в ДТП
  • совершать многочисленные маневры на дороге

Этот продукт отлично подходит для опытных водителей, которые соблюдают скоростной режим, и аккуратно управляют машиной.

Популярные программы страхования

Большой выбор вариантов добровольного каскования удивляет. Благодарю этому, каждый клиент может выбрать вариант добровольной защиты, который подходит ему по цене и пакету услуг. Рассмотрим самые популярные программы, представленные на рынке.

АвтокаскоПривлекательная программа с полным пакетом рисков. Дополнительно клиент может застраховать себя от несчастного случая, купленное оборудование и гражданскую ответственность.
УщербПо договору полагается выплата только при получении ущерба. К ущербу относят:

  • царапины
  • сколы
  • вмятины
  • бой стекол и иных элементов

В отличие от договора КАСКО цена защиты на 20-30% меньше. Отличный вариант для тех автолюбителей, которые оставляют машину на охраняемой стоянке или гараже.

50 на 50Выгодный бланк защиты для опытных водителей. В рамках программы клиенту рассчитывают стоимость с полным пакетом рисков и берут 50% от цены. Оставшиеся 50% следует заплатить для получения выплаты, при возникновении страхового события.
Если нет страховых случаев, то нет необходимости вносить вторые 50% от цены.
УгонПродукт создан для тех, кто только переживает за хищение транспортного средства. Стоимость договора составляет 30-50% от стоимости Автокаско.

Тарифы и условия

Не секрет, что именно на цену КАСКО клиент обращает первостепенное внимание, и только после этого на условия. Следует учитывать, что расчет стоимости КАСКО осуществляется согласно тарифному руководству, которое утверждено внутри каждой компании. Именно поэтому в каждой финансовой организации свои цены. Если ранее страховщики публиковали тарифное руководство на официальном сайте, то теперь иначе. Найти тарифы практически невозможно. Единственное, что может сделать автолюбитель – это воспользоваться калькулятором и узнать стоимость самостоятельно, выбирая параметры и указывая личные условия.

Что касается условий, то для каждого вида они свои. Рассмотрим стандартные условия.

ХранениеОставлять машину можно в любом месте, поскольку компании предлагают условие «Без ограничений по месту хранения».
Зона покрытияЗащита действует только на территории РФ.
ВыплатаПолучить компенсацию можно любым способом:

  • в денежной форме
  • путем ремонта на станции

Способ получения обговаривается при оформлении и прописывается в договоре.

Срок действияДоступно приобретения бланка от нескольких дней до года
Внесение измененийВсе изменения вносит страхователь, через отделение компании. По итогам обращения составляется соглашение, в котором указаны изменения и при необходимости сумма доплаты.
ОграниченияИсключения прописаны в правилах

Пример и расчет

Расчет страховой премии делается в соответствии с формулой, путем перемножения тарифов. Как правило, формулы одинаковые во всех компаниях.

  • Итоговая цена = Тариф ущерб + Тариф Угон
  • Т ущерб = базовый показатель * прописка владельца * возраст и стаж водителей * мощность автомобиля * срок страхования * приобретено авто в кредит или за наличные * скидка
  • Т угон = базовый показатель * сигнализация * срок страхования * скидка

Пример стоимости по программе АВТОКАСКО от ТОП 5 компаний:

  1. СОГАЗ – 42 600,00
  2. Росгосстрах – 49 120,00
  3. ВТБ – 43 400,00
  4. Альфастрахование – 41 510,00
  5. Тинькофф – 38 960,00

Расчет сделан с учетом того, что:

  • стоимость авто 900 000 рублей
  • транспортное средство эксплуатируется в Москве
  • управляет водитель 45 лет, стаж 20 лет
  • установлена дополнительная электронная сигнализация
  • транспорт куплен за наличные

Чтобы узнать стоимость, удобнее оформить заявку через специальный калькулятор, который опубликован на нашем портале.

Что влияет на стоимость

Как уже было отмечено ранее, стоимость формируются персонально для каждого автолюбителя, учитывая личные предпочтения и выбранную программу. Рассмотрим стандартные условия.

Что влияет на стоимость:

ПрограммаСтраховщики предлагают много привлекательных программ, в рамках которых предусмотрена выплата только по риску ущерб и угон. В этом случае стоимость бланка защиты значительно ниже, чем по договору Автокаско.
Способ выплатыМожно получить выплату деньгами или отремонтировать машину на специализированной станции. Во втором случае стоимость полиса будет на 10-20% дороже.
ФраншизаКаждый клиент может установить франшизу по договору. Чем выше ее размер, тем ниже стоимость полиса КАСКО.
Прописка владельцаПри расчете учитывается регистрация владельца автомобиля. Максимальные тарифы утверждены для автолюбителей, которые прописаны в крупных городах с большой аварийностью.
Срок страхованияЧем меньше срок действия договора, тем ниже цена по полису.
Наличие сигнализацииПри расчете риска угон учитывается дополнительно установленная противоугонная система. При ее наличии применяются дополнительные привлекательные скидки, благодаря чему полис снижается в цене.
Данные водителейЧем меньше возраст и водительский стаж участника движения, тем выше цена страховки. Максимально выгодный продукт предлагают для опытных водителей, которые имеют стаж более 10 лет.
СкидкаДля безаварийных и корпоративных клиентов предусмотрена дополнительная скидка. Ее размер может достигать 30%.

На что обратить внимание

Есть несколько нюансов, на которые при покупке бланка защиты следует обратить внимание. Для вашего удобства рассмотрим каждый.

На что обратить внимание:

  1. Пакет рисков. Вся необходимая для автолюбителя информация указана в правилах. Получить экземпляр можно бесплатно у сотрудника страховой компании или на официальном сайте.
  2. Как получить деньги на ремонт при ДТП. Важно знать актуальный телефон, по которому необходимо звонить, для получения экстренной помощи.
  3. Каким образом вносятся дополнения в действующий полис добровольного страхования.
  4. Когда начинается срок действия договора. Зачастую страховщики ставят срок действия КАСКО со следующего дня после оплаты.
  5. Доступно расторжение КАСКО или нет. Многие страховщики расторгают полис без возврата неиспользованной части страховой премии.

Получить ответы на интересующие вопросы каждый автолюбитель может лично через сотрудника страховой компанией или по телефону бесплатной службы поддержки. Во втором случае сделать звонок вы можете в любое время дня и ночи.

Калькулятор онлайн

Чтобы выбрать программу и узнать стоимость необязательно лично посещать офис страховой компании. Вся необходимая информация доступна на нашем финансовом портале, через удобный калькулятор. Все что вам потребуется сделать, это указать необходимые личные данные и характеристики транспортного средства. Дополнительно прописываются условия страхования, и отправляется запрос.

По итогам запроса отображаются все актуальные предложения, с указанием страховщика и размером премии. Все что остается сделать — это выбрать продукт и отправить заявку на его приобретение. Стоит отметить, что все предложения только от надежных финансовых учреждений, которые работают в соответствии с актуальной лицензией, полученной от Центрального банка.

Как расторгнуть договор

Условия правил не запрещают расторжение полиса, после его покупки. Главное – соблюдать общие требования. Вашему вниманию мини инструкция, как должен действовать водитель при расторжении бланка.

  1. Подготовка документов. Прежде следует подготовить паспорт, полис КАСКО, чек об оплате и реквизиты личного счета. Следует отметить, что подать документы на расторжение может только страхователь или иной человек, при наличии нотариальной доверенности.
  2. Написать заявление в офисе финансовой компании. К заполненному заявлению приложить оригинал полиса КАСКО и квитанцию.
  3. Запросить ксерокопию заполненного заявления, на котором специалист финансовой компании поставить оригинальную подпись, расшифровку и номер входящего. Дополнительно может быть поставлена печать компании.
  4. Получить выплату за неиспользованные дни действия договора на личные реквизиты. При отсутствии выплаты уточнить информацию у страховщика или обратиться в суд с жалобой.

Некоторые компании делают расторжение без возврата денег. В этом случае отстаивать права необходимо в суде. Для решения вопроса лучше воспользоваться услугами опытного юриста, который максимально быстро подготовит все документы и направит их в суд.

Преимущества

Добровольная защита пользуется большой популярностью у автолюбителей. Востребованность объясняется многочисленными преимуществами.

  • Выбрать программу и отправить заявку на оформление КАСКО можно в режиме реального времени, что значительно экономит время каждого автолюбителя.
  • Клиент гарантированно получит деньги на ремонт или направление на станцию, если произойдет страховой случай. Обращаться за компенсацией, в течение года, можно неограниченное количество раз, независимо от суммы ранее совершенной выплаты.
  • Привлекательные скидки для постоянных автолюбителей, которые аккуратно управляют машиной.

Недостатки

Как и любой продукт, КАСКО имеет несколько недостатков. Изучить их необходимо перед выбором программы.

  • Существуют ограничения по году выпуска транспорта. В результате этого не получится застраховать автомобиль, с момента выпуска которого прошло 10 и более лет.
  • Компания имеет право отказать в оформлении КАСКО без объяснения причины.
  • Бланк договора можно получить, как только сотрудник страховой организации осмотрит машину и укажет все повреждения, при наличии.

Подводя итог, можно отметить, что на рынке много предложений, который помогут защитить свой автомобиль от страховых случаев. Выгодно подобрать условия и узнать стоимость поможет специальный калькулятор. Для получения информации по стоимости достаточно указать некоторые личные данные, сведения по транспорту и координаты для связи. Из полученных предложений останется выбрать самое выгодное и перейти к оформлению. Несомненный плюс – услуга по расчету страховой премии предоставляется совершенно бесплатно.

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

  • Ипотека.
  • Автострахование.
  • Потребительское кредитование.
  • Займы.
  • Залоговое кредитование.
  • Бизнес-сегмент.
  • Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

  • Железнодорожного транспорта.
  • Водного транспорта.
  • Рисков стихийных явлений.
  • Ответственности перед третьими лицами.
  • Инвестиций и финансовых рисков.
  • Судебных расходов.
  • Выданных и принятых гарантий.
  • Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Какие есть виды страхования?

Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.

Связь страховки и страхового случая

Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:

  • финансово-материальные;
  • физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
  • морально-психологические.

Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:

  • непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
  • правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
  • объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
  • негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).

Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:

  • ОМС;
  • ответственность туроператора;
  • ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
  • гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
  • гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
  • гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.

Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.

Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат

В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:

  • страхование личности;
  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:

  • клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
  • рассчитываются стоимость и способ страховки;
  • между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
  • клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:

  1. Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
  2. Пропорциональное возмещение . Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.

Страховка различается и по другим критериям:

  1. Выплачивается сразу целиком или в течение длительного срока небольшими порциями. Первый вариант хорош для защиты какого-то материального имущества. А вот второй идеален, когда человек хочет как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
  2. На конкретный срок или пожизненно. По большей части полис требует продления, когда клиент заново оплачивает страховку. Типичные сроки действия страховых полисов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до конца жизни клиента. Такая страховка актуальна опять же для защиты клиента при возможной потере трудоспособности. Или же клиент оформляет пожизненную страховку на случай своей смерти, чтобы его родственники могли получить денежную компенсацию. Но надо сказать, что дорогие страховки почти всегда оформляются только на какой-то срок, их надо продлевать.
  3. Территориальный критерий. Есть полисы, которые имеют юридическую силу только внутри страны. А есть такие, которые сохраняют ее на международном уровне. Типичный пример – страховки в сфере туризма, когда путешественники заранее учитывают такие неприятные моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и прочее, могущие случиться в другой стране.

Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

  • мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
  • клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
  • финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).

Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.

Страхование личности

Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:

  • страхование жизни клиента, когда после его гибели (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную выплату. Третьим лицом может выступать кто угодно, а не только родственники погибшего. Например, многие банки для выдачи ипотеки ставят клиентам условие, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
  • медицинское страхование. Если в США оно развито чрезвычайно сильно, то в РФ несколько меньше (главный пример – ОМС). Суть его в том, что клиент производит относительно небольшие регулярные отчисления на счет страховой компании, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) лечение полностью или частично будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем более дорогие медицинские услуги включаются в его сферу;
  • страховка при возникновении несчастного случая. Сюда могут включаться бытовые и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные обстоятельства в условиях дикой природы и прочее. При этом сюда входит не только возмещение материального ущерба, но и выплаты при нанесении вреда здоровью клиента или его смерти (но это отдельные компенсации, не относящиеся к страхованию жизни и здоровья);
  • пенсионное страхование. Делится на два уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и дополнительное, когда клиент регулярно вносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой полис, который в будущем увеличит размер пенсии; дополнительным пенсионным страхованием могут заниматься как частные фирмы, так и госструктуры;
  • накопительное страхование – это, по сути, просто покупка полиса, с помощью которого при достижении определенного возраста можно получить денежную выплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай здесь – возраст;
  • туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от негативного форс-мажора, и страховку жизни и здоровья, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмет с собой в путешествие. Именно путешествие, выезд за границу – вот отличительная черта данной страховки. Получение полиса по этому пункту может погасить все издержки, связанные с форс-мажором за рубежом, – выезд спасателей, эвакуация туристов и их имущества, лечение и прочее.

Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).

Здесь можно выделить:

  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
  • страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
  • страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.

В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.

Страхование ответственности

Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:

  • услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
  • услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
  • функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
  • услуги специалистов юридической сферы;
  • страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
  • страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.

Страхование предпринимательской деятельности

Весь перечень потенциальных убытков предприятия можно свести к двум факторам:

  • проблемы внутри производства (техническая авария, разлад в работе коллектива, ошибки в бухгалтерии и т. д.);
  • проблемы извне (объективные негативные процессы на рынке, нечестные партнеры по бизнесу и т. п.).

Практика страховых контор показывает, что чаще всего предприниматели превентивно пытаются «подложить соломку»:

  • банкротство;
  • большие расходы, не вписывающиеся в стандартный бюджет предприятия;
  • сокращение или остановка деловой деятельности из-за объективных экономических проблем;
  • судебные тяжбы;
  • любые проблемы с бизнес-партнерами, влекущие издержки;
  • авария на производстве;
  • когда производственный процесс потенциально опасен (например, работа со взрывоопасными материалами).

Бизнесмены и бизнесвумен всегда стараются застраховать свое дело от инцидентов, могущих повлечь серьезные финансовые траты. Такие, что не хватит никаких запасных, аварийных активов. Данная статья разбирает вопросы: что такое страхование, основные виды страхования. Поскольку при более детальном рассмотрении вариантов будет намного больше. Одна только недвижимость в рамках имущественной страховой защиты включает страховку от физических повреждений, титульное страхование, инвестиционное страхование. Но здесь было важно рассмотреть основные моменты, чтобы ввести в курс дела несведущих читателей.


Виды страхования в РФ. Обязательные и добровольные

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:

страхование предпринимательских рисков

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев — объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства — ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование — по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

при выработке трудового стажа;

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов — страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств — обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

Страхование специфических рисков

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

страхование поголовья животных;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Позволяет сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий и получить надежную защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков — это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование — это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование — это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

Ссылка на основную публикацию