Страхование банковских вкладов в Германии

Система страхования вкладов в Германии

В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений.

В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то – 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках – так называемых Ландесбанках гарантированы государством к возмещению на 100%.

Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.

Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:

– страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;

– страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;

– страхованию подлежат вклады в любой валюте;

– никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;

– системный банковский кризис не рассматривается в качестве страхового случая.

Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением: страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.

В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов – как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков.

Действующий в Германии Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным механизмом защиты интересов вкладчиков. Особый статус сберегательных касс как организаций, находящихся на государственном обеспечении, является надежной гарантией.

Другим элементом защиты сберкасс являются страховые резервы Ландесбанков, создаваемые в объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для их формирования Ландесбанки ежегодно перечисляют указанную сумму до тех пор, пока резервы не достигнут 50% общего объема застрахованных вкладов.

Из всех действующих сейчас зарубежных систем страхования вкладов наиболее действенными, эффективными и отвечающими поставленным перед ними задачам, являются системы страхования вкладов в США и Германии.

Американская система страхования вкладов представляет собой старейшую и наиболее авторитетную систему страхования в мире.

В Германии же исторически сложился наиболее выраженный тип универсальных банков, которые осуществляют широкий круг операций, как депозитно-ссудных, так и инвестиционных. Действующая в Германии система страхования вкладов подтвердила свою эффективность в периоды банковских кризисов.

Вопрос 27. Цель и порядок резервирования привлеченных КБ средств в ЦБ РФ.

Для обеспечение защиты средств вкладчиков и предоставления им гарантий в случае банкротсва, банки должны создавать ФОР

Обязательный резерв(ОР)-1 из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики в стране, изменяя нормы обязательных резервов ЦБ оказывает влияние на возможность банков вести определенную кредитную политику.Уменьшая нормативы дает возможность банкам дольше кредитовать, т.к. средства возвращаются с депонированного счета ЦБ на корр счет банка

Обязанность возникает с момента получения лицензии на право совершения соответствующих банковский операций.

Кредитная организация ответственность за орядок депонирования обязательных резервов в Цб. Обязательства КО перед третьими лицами не явл основой освобождения от обязательств по депонирования обязательных резервов.

Регулирование размера ОР, подлежащих депонированию производит Территориальное Учереждение ЦБ по месту нахождению головной КО.

Если КО имеет филиалы за границей, то эти филиалы могут самостоятельно депонировать часть привлеченных ими средств в нац банке того гос-ва, на территории которого открыт филиал в порядке и по нормар установленным в соответствующем гос-ве.

Если эти филиалы не депонируют ОР в нац банке этого гос-ва, то головная организация предоставляет расчет регулирования размеров ОР по данным сводного баланса в целом по КО

Регулирование размера ОР, подлежащих депонированию, производится всеми КО ежемесячно на 1 число месяца, след за отчетным, исходя из остатка на счетах привлеченных средств и действующих нормативов резервных требований.

Расчет размера средств, подлежащих резервированию, предоставляется ТУ ЦБ вместе с балансом в срок, установленном для предоставления баланса КО

На обязательные резервы депонирующиеся КО в Цб проценты не начисляются

Цб контролирует выполнение КО обязательных резервных требований. ТУ ЦБ не реже 1 раза в квартарл производит сплошную или выборочную проверку правильности составления расчета размеров ОР, подлежащих депонированию

В состав обязательств КО включаются

· средства в валюте РФ и в ин валюте, учитываемые на различных счетах,

· сумма остатков привлеченных средств, используемых при расчете ОР. Рассчитывается по формуле средней хронологической за отчетный период.

При расчете ОР кол-во дней в месяце-30, в месяцах, где 31 день, остатки на 31 число в расчет не принимаются, а в феврале остаток на последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.

При этом сумма средств, подлежащих депонированию по счетам в валюте РФ уменьшается на величину наличных денежных средств в российских рублях в кассе КО. Наличные денежные средства в ин валюте в операционной кассе КО не уменьшает сумму ОР.

При недовзносе средств КО производит доперечисление ОР. В случае перевзноса средств ЦБ возвращает КО излишнюю сумму не позднее 2 рабочих дней.

Нормы ОР устанавливает ЦБ РФ на определенный срок.Они могут пересматриваться, но не должны быть больше 20% от обязательств коммерческого банка. Нормативы могут быть различными, в зависимости от срок привлечения, видов валюты, категории вкладчиков

Дата добавления: 2014-01-06 ; Просмотров: 1845 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Система страхования вкладов в Германии

Кредитная система Германии состоит из центрального банка страны – Немецкого федерального банка, коммерческих или кредитных банков, а также специализированных кредитных институтов. Немецкая кредитная система – высокоразвитая, отличающаяся разнообразием кредитных институтов и эффективностью их функционирования.

Аккумуляция сбережений населения, как источник их ресурсов, играет важную роль и пользуется поддержкой со стороны государства, так как высокая склонность к сбережению является в этой стране частью национального менталитета.

Проблема защиты интересов вкладчиков возникла в Германии в период мирового экономического кризиса 1929-1933 годов, который был в этой стране таким же острым, как и в США.

В настоящее время в Германии, как и во многих других странах, действует принцип двойного надзора за банками: со стороны специального государственного органа – Федерального ведомства контроля над кредитным делом и со стороны центрального банка страны – Бундесбанка.

Саморегулирование кредитной системы представлено предпринимательскими союзами и тремя группами универсальных банков. Особенную роль играет Федеральный союз германских банков. Подобные союзы также созданы группой сберегательных банков и группой кооперативных банков. Государственные органы надзора осуществляют тесное сотрудничество с этими союзами.

Наряду со специальным органом надзора за банковской сферой в Германии действуют специальные органы страхования вкладов. Сначала страхование вкладов практиковалось сберегательными и кооперативными учреждениями и лишь на более позднем этапе оно было распространено на другие банки, которые работают со вкладами.

В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений.

В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то – 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках – так называемых Ландесбанках и Шпаркассен – гарантированы государством к возмещению на 100%.

Созданная в Германии в 1978 году система страхования вкладов с тех пор не подвергалась существенным изменениям.

Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.

Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:

• – страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;
• – страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;
• – страхованию подлежат вклады в любой валюте;
• – никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;
• – системный банковский кризис не рассматривается в качестве страхового случая.

Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением. Например, страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.

В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов – как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков и наоборот.

Действующий в Германии Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным механизмом защиты интересов вкладчиков. Особый статус сберегательных касс как организаций, находящихся на государственном обеспечении, является надежной гарантией.

Другим элементом защиты сберкасс являются страховые резервы Ландесбанков, создаваемые в объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для их формирования Ландесбанки ежегодно перечисляют указанную сумму до тех пор, пока резервы не достигнут 50% общего объема застрахованных вкладов.

Рассмотрев зарубежный опыт функционирования систем страхования вкладов можно сделать определенные выводы.

На выбор конкретной модели системы страхования вкладов решающее влияние оказывают как особенности исторического развития страны, так и специфика экономических и политических проблем, которые необходимо решить при ее создании.

Создание эффективной системы страхования вкладов актуально для всех стран с переходной экономикой. Введение такого института – один из важнейших факторов предотвращения банковских кризисов.

Из всех действующих сейчас зарубежных систем страхования вкладов наиболее действенными, эффективными и отвечающими поставленным перед ними задачам, являются системы страхования вкладов в США и Германии.

Американская система страхования вкладов представляет собой старейшую и наиболее авторитетную систему страхования в мире.

В Германии же исторически сложился наиболее выраженный тип универсальных банков, которые осуществляют широкий круг операций, как депозитно-ссудных, так и инвестиционных. Действующая в Германии система страхования вкладов подтвердила свою эффективность в периоды банковских кризисов. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора для участников системы страхования вкладов.

В современной экономике существует множество рисков, которые могут привести к наступлению страхового случая для банков и их вкладчиков. Из них особо следует выделить один – моральный риск, имеющий непосредственное отношение к системе страхования вкладов.

Моральный риск является наиболее специфичным для некоторых систем.

Под моральным риском понимается риск того, что действия по сокращению последствий рискованных или опасных действий повысят вероятность совершения таких действий. В данном случае под моральным риском подразумевается стимулирование рисковой деятельности банков или лиц, получающих возмещение в результате наступления страхового случая. Такое поведение может быть, когда у вкладчиков существует уверенность в полной защищенности их интересов и возврате вложенных ими средств даже в случае банкротства банка. В подобных ситуациях владельцы вкладов фактически не заинтересованы в получении и анализе информации о финансовом состоянии банка, они не считают необходимым оценивать риски, связанные с вложением финансовых средств в банк.

Вкладчики могут выбирать банки без учета их финансового положения, а что означает, что главным критерием выбора банка будет являться только уровень процентных ставок по вкладам. В результате средства вкладчиков могут оказаться в распоряжении банков, осуществляющих высокорисковые операции.

Чтобы избежать подобных случаев в некоторых странах системы страхования вкладов специально не обеспечивают стопроцентную компенсацию вклада любому вкладчику, тем самым перекладывая часть риска даже на самого мелкого вкладчика.

Гарантированное возмещение вкладов в случае банкротства банка позволяет лицам, контролирующим его деятельность, реализовывать более рискованную стратегию по сравнению с той, которую они проводили бы в случае отсутствия системы страхования вкладов.

Уменьшению морального риска системы страхования вкладов может способствовать наличие четкой, законодательно оформленной базы, позволяющей вкладчику банка иметь представление о механизме ее функционирования. При этом органы банковского надзора должны иметь определенный набор предупредительных и принудительных мер по решению возникших у банков финансовых проблем. Также, если указанные меры не принесли должного результата, то органы банковского надзора должны быть наделены полномочиями, чтобы закрыть или санировать обанкротившиеся банки.

Моральный риск может быть уменьшен при помощи установления жестких требований к банкам. Прежде всего, стандартов корпоративного управления, управления рисками отдельными банками. Эти требования будут наиболее эффективны, если они применяются согласованно.

Угроза морального риска может быть также уменьшена в результате соблюдения рыночной дисциплины акционерами, а также крупнейшими кредиторами и владельцами крупных вкладов, которые несут риск потери своих средств в случае ухудшения финансового состояния банка.

К мерам по ограничению морального риска можно отнести также публикацию информации о финансовом состоянии отдельных банков; о видах вкладов, подлежащих страхованию, об уровне покрытия; приоритетности предъявлений требований вкладчиков и кредиторов на активы обанкротившегося банка.

Задача уменьшения морального риска может быть решена при помощи банковского регулирования, регламентирующего порядок создания новых банков, требований к минимальному размеру капитала, квалификации директоров и менеджеров.

Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, так как она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими высокорисковых операций.

Можно сказать, что система страхования вкладов должна быть построена таким образом, чтобы обеспечивать условия и заинтересованность всех участвующих сторон в укреплении кредитной системы страны.

При разработке мер по ограничению морального риска следует определить круг подлежащих страхованию вкладов, уровень покрытия, возможности совместного страхования вкладов, приоритетность предъявления требований вкладчиков и кредиторов на активы обанкротившегося банка.

Моральные риски присущи и российской системе страхования вкладов. Роль и значение морального риска в российской системе страхования вкладов пока еще несопоставимы с его ролью и значением в зарубежных странах. Это связано, прежде всего, с тем, что при разработке системы страхования вкладов в России проблеме морального риска не уделялось должного внимания, что может впоследствии сказаться на эффективности дальнейшего функционирования системы страхования вкладов.

В целях повышения эффективности системы страхования вкладов все банки -участники должны находиться в сфере постоянного и действенного надзора со стороны государственных органов. Страхование вкладов не может быть результативным без тщательного банковского надзора.

Надзор за деятельностью банков осуществляется в целях обеспечения их надежности и устойчивости. Он заключается в контроле за выполнением банками требований, предусмотренных банковским законодательством. Указанные требования формируют рамки поведения банков, способствующие поддержанию стабильности банковской системы.

Основными целями банковского надзора в комплексе мер по защите интересов вкладчиков являются:

• – защита вкладчиков от высокорисковой банковской политики;
• – поддержание стабильности банковского сектора при помощи предотвращения системных банковских кризисов;
• – защита фонда страхования вкладов от неэффективного управления его средствами.

Банковский надзор включает в себя дистанционный, или документарный, надзор за банками, осуществляемый на основе банковской отчетности, и инспектирование, представляющее собой проверки банков на местах. В зависимости от исторически сложившихся особенностей кредитных систем различных стран, виды надзора используются везде неодинаково.

В некоторых странах, например в Великобритании, акцент делается на документарный надзор, в других, например в США, – на регулярное и всестороннее изучение состояния конкретного банка по результатам инспекционных проверок.

Практика надзора в зарубежных странах отличается разнообразием как форм его организации, так и органов надзора. Как правило, банковский надзор осуществляют центральные банки (Бразилия, Греция, Индия, Испания, Португалия, Россия). Но имеются и отклонения от этой практики. В отдельных странах (Германия, Финляндия, Япония) существует смешанная система банковского надзора, в рамках которой центральный банк делит полномочия по надзору с другими государственными органами, например, министерством финансов.

Довольно часто надзор за банками относится к компетенции только министерства финансов (Австрия, Канада, Норвегия) или специально созданных надзорных органов (Бельгия, Швеция).

Иногда наряду с традиционными государственными органами надзора (центральным банком или министерством финансов) он также осуществляется органом страхования вкладов (США).

В большинстве стран органы страхования вкладов не выполняют функций надзора, но они тесно сотрудничают с центральными банками или другими специально созданными надзорными структурами.

Во Франции функции надзора за банковской деятельностью возложены на Банковскую комиссию – государственный административный орган, независимый от Банка Франции, но тесно взаимодействующий с ним.

Государственные органы банковского надзора осуществляют свою деятельность в сотрудничестве с внешним и внутренним аудитом (Великобритания, Нидерланды, Франция), что значительно облегчает и ускоряет процедуру надзора.

В Германии государственный орган страхования вкладов тесно взаимодействует с аудиторским объединением, осуществляющим проверки банков на предмет рискованности проводимых ими операций.

В условиях стабильной кредитной системы к кредитным институтам предъявляются обычные требования, установленные органами банковского надзора. При выявлении у банков различных признаков финансовой неустойчивости органы банковского надзора осуществляют их принудительную санацию.

Целью подобных мер является кардинальное улучшение ситуации в проблемном банке еще до того, как она станет необратимой, что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда страхования вкладов.

Часто вкладчики и кредиторы банка не располагают информацией относительно финансового положения банка и, в результате его банкротства, теряют вложенные средства. Только полное раскрытие информации о рисках банков дает возможность иметь представление о реальном финансовом состоянии банка.

Раскрытие информации должно сделать операции банков не только прозрачными, но и повысить эффективность банковского надзора.

Орган банковского надзора должен обладать полномочиями по применению к проблемному банку принудительных мер воздействия. Они могут предусматривать и реструктуризацию банка.

Таким образом, можно сказать, что для обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков недостаточно наличия лишь системы страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за банками со стороны государства. Различные формы риска, которым подвержены банки, в случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским кризисам и ситуации, при которой средств фонда страхования будет недостаточно для осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.

Страхование вкладов в странах Евросоюза

В Российской Федерации система страхования вкладов (ССВ) работает с 2004 года, хотя во многих Европейских странах она была введена гораздо раньше и успешно действует по сей день. Эффективная работа системы обеспечивает стабильность экономического развития государства. Она повышает степень доверия простых граждан к банковским структурам, чем способствует их укреплению и развитию. Чем же отличается программа в Еврозоне от российского варианта? Какие суммы компенсационных выплат гарантируются в европейских странах? Об этом мы расскажем в нашей статье.

История развития

В 20-е годы прошлого века правительство некоторых европейских стран, в частности Норвегии и Чехословакии, разработали и впервые внедрили систему страхования депозитов на территории своих государств. Тогда программы не были совершенными и не заинтересовали зарубежных партнеров, из-за чего прообраз системы не пережил Вторую Мировую войну. С 1961 года начинается вторая волна внедрения страховых программ, так как после военных действий в Европе экономика ведущих государств значительно ухудшилась, и граждане перестали доверять банковским структурам. Финансовые учреждения не получали достаточно вкладов для развития бизнеса. Норвегия, Германия и Финляндия первыми разработали системы страхования депозитных средств и смогли упрочить свое положение на рынке. Новый вариант программы заинтересовал европейское сообщество, как способ упрочить свою экономику. С каждым годом количество стран, внедривших систему страхования, росло. Это позволило создать единое финансовое пространство на территории Еврозоны.

К 1991 году распространение идей ССВ достигло своего пика. Программа распространилась и в постсоветских государствах, где продолжает совершенствоваться до сих пор. До 1997 года были разработаны основные положения системы, рекомендуемые странами Еврозоны для эффективной работы банковских структур. С 1994 года на всей территории Евросоюза действуют общие правила работы системы страхования, закрепленные директивой парламента №94/19ЕС от 30 мая.

Как осуществляется страхование в Еврозоне?

В каждом отдельном государстве Евросоюза создана своя организация, контролирующая работу банковской системы, выплату компенсаций по утраченным депозитным вкладам. Так, в Германии эти функции выполняет Бундесбанк (Государственный банк Германии), во Франции — Caisse des Depots et Consignations, регулирующие функции в Швейцарии выполняет Федеральная банковская комиссия и так далее. При этом страны европейского содружества придерживаются одних правил работы ССВ. А именно:

• Сумма вкладов компенсируется специализированными агентствами в полном объеме, если он не превышает 100 тысяч евро;
• Финансовые средства крупных холдингов и компаний не подлежат возмещению;
• Компенсационные выплаты частным клиентам банков обязательны во всех государствах Евросоюза. Также возможны, но не обязательны, выплаты индивидуальным предпринимателям и мелким бизнесменам;
• Если вклад находился в дочерней финансовой организации, размещающейся в другом государстве, то компенсация будет выплачена по правилам головного банка, материнской организации.

На практике, возмещением убытков физическим лицам во всех государствах ЕС занимается внутринациональный гарантийный фонд. С ним каждый банк обязан заключать договоренность, без которой ему запрещено оказывать финансовые услуги на рынке. По последним данным, европейское содружество планирует создать и организовать работу единого гарантийного фонда для всех стран-членов.

Страховые суммы по вкладам

Несмотря на общие положения по работе системы, в каждом государстве Европы есть свои особенности ее функционирования. Например, в Германии для контроля банковской системы и выплат компенсаций существует не одна, а три организации (три уровня), работающих одновременно в разных сферах. Среди них есть фонды страхования для частных банков, публичных банков (сберегательные кассы, кооперативные финансовые организации), брокерских контор. В Дании помимо официального гарантийного фонда действует защита государства для частных клиентов банковских учреждений. Максимальная сумма компенсационных выплат в ряде европейских стран составляет:

• Германия — вся сумма вклада;
• Дания — 750 000 датских крон;
• Великобритания — 85 000 фунтов;
• Кипр, Финляндия, Нидерланды — 100 000 евро;
• Швейцария — 80 000 евро и т.д.

Действие системы страхования вкладов в европейских странах обеспечивает безопасность 98% физических лиц, хранящих средства на депозитах. Это помогает банкам развиваться, используя вклады в качестве собственного капитала, увеличивая прибыль. Это также повышает доверие граждан к финансовым учреждениям, что наглядно демонстрирует то, что каждый первый житель Европы хранит сбережения в банке и использует кредитные карточки чаще наличных средств.

Заключение

Система страхования вкладов на территории Европейского союза внедрялась в несколько этапов, постоянно совершенствуясь. Сегодня она действует во всех странах Еврозоны на одинаковых условиях, образуя единое финансовое пространство. Эффективность системы доказана высоким доверием к банкам обычных граждан. Безопасность хранения вкладов гарантирует стабильное функционирование финансовых учреждений, что способствует росту экономики государства.

Виды сберегательных вкладов в немецких банках

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии – накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка – Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта – обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство – при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания “подушки безопасности”. Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на “чёрный-пречёрный” день, потому что когда наступит “чёрный” снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила “у кого книжка тот и прав” – владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch – наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям – Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки – вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как “счёт дневных денег”.

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на “чёрный день”. Минус – постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад – самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу – перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам – Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld – постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ – основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки – 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд – наилучший вариант накоплений “лишних” денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные – ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов – политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить – это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг – сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь “подушку безопасности” в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало – 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок – отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой – очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег – холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

Депозиты, вклады, инвестиции

…информация о предложениях по вкладам и инвестированию

Страхование вкладов в Германии

Российские чиновники утверждают, что российская система страхования вкладов – самая надежная и продуманная, но так ли это на самом деле? Как обстоят дела со страхованием, например, в Германии?

В Германии работает довольно своеобразная система страхования, предусматривающая как обязательное, так и совершенно добровольное страхование, регулируемое законом о защите вкладов. Кредитные учреждения Германии должны вносить плату в фонд защиты вкладов. Страхование распространяется на вклады в евро, а также в другой валюте, действующей на территории стран Евросоюза.

Как показывает практика, система двойного страхования вкладов позволяет обеспечить надежную защиту сбережений жителей государства. Если кредитное учреждение обанкротится, то страховые выплаты получат как предприятия, так и частные владельца счетов (бессрочных и срочных депозитов). Государственному страхованию подлежит сумма до 18 тыс. евро. Напоминаем, что в России страхуют вклады до 700 тысяч рублей, но уже со следующего года Министерство финансов планирует увеличить страховку до миллиона рублей. Это связано с инфляцией за последние годы.

Добровольная защита депозитов предполагает страхование сумм любых размеров в дополнение к государственному страхованию. Такое страхование предлагают банки страны.

Сберкассы и другие общественные банки не входят в государственную защиту вкладов, зато в таких кредитных учреждениях работает собственная надежная защита вкладов, которая обеспечивает своим вкладчикам практически 100% выплаты в случае банкротства.

В Германии выгодно просто-напросто не допустить банкротства кредитных учреждений, защищая вклады граждан. Для этого из различных финансовых компаний и сторонних фондов выделяются средства для подержания банка. Например, если какой-то банк окажется на грани банкротства – на его спасения тут же выделять деньги, не допуская критической ситуации. Такая поддержка со стороны совершенно посторонних организаций объясняется просто – в Германии выгодно не устранять конкурентов, а помогать им, ведь банкротство одного банка может привести к снижению доверия вкладчиков ко всем кредитным учреждениям, а значит – в невыгодном положении окажутся многие организации. Как показывает многолетняя практика – это намного выгоднее, чем выплаты страховых возмещений вкладчикам после банкротства банка.

В России пока далеко до такого уровня страхования. Доверие простых вкладчиков к банкам всё время снижается, а крупные инвесторы и вовсе стремятся хранить средства в надежных иностранных банках, обеспечивающих максимум защиты при минимальной сумме налогов.

Похожие записи:

Страхование вкладов в Германии : 10 комментариев

Очень хочется, чтобы в России рано или поздно достигла такого же уровня страхования, как и цивилизованная Германия. Ведь многие наши граждане до сих пор бояться отдавать свои деньги в банк и хранят их дома. А все потому, что они не доверяют нашим банкам и опасаются их банкротства.

К сожалению, России далеко до Германии не только в банковской сфере, но и по всем прочим направлениям жизни. Увы, но это так. Надо называть вещи своими именами. И нет никаких предпосылок, что мы в ближайшей перспективе хотябы приблизились к Европе. А жаль. В нашей стране все для этого есть.

Двойная система страхования внушает доверие. Тем более если взять во внимание немецкую пунктуальность и обязательность. Вот только сумма вкладов очень даже скромная. Я, признаться, ожидала более серьзных цифр.
А по поводу недоверия к вкладам наших соотечественников…Боюсь, подавляющее большинство с радостью доверило бы свои сбережения, вот только не имеет оных.

Что касается суммы вкладов, которые подлежат страхованию в Германии, что ограничение-то распространяется только на государственное страхование. А что касается страхования добровольного, то там никакого ограничения по суммам не существует. Хоть 15 миллионов евро страхуй. Думаю, что это правильный подход: имеешь большие сбережения, хочешь застраховаться от всяких форс-мажорных обстоятельств — плати.

Далеко нам до Германии и по части уровня жизни, и по части экономической грамотности населения и по части совершенства банковской системы. Но хоть примеры есть с кого брать — уже хорошо.
Система мне нравится. Какой-то минимум гарантирует государство. Хочешь большего — плати!

Думаю, что со временем мы тоже придем к принятой в цивилизованном мире системе страхования вкладов. Вопрос только в том, сколько для этого потребуется времени. Но первые шаги уже есть — государство наши вклады страхует. Так что начало положено!

Как всегда у немцев очень рациональный логичный подход. Это достойно подражания. Но, конечно, с учетом наших российских реалий. Обязательно надо учитывать то, что уровень жизни подавляющего большинства граждан России сильно отличается от уровня жизни населения Германии.

В Германии выгодно не допускать банкротства банков, а в России возвращают сбережения только после банкротства. Значит нам выгодно, что банки обанкротятся что ли. Вот наверно поэтому наши граждане имеющие достаточно большие суммы стараются вложить их в иностранные банки. Раз государство и даже сторонние организации стараются не допустить банкротства, значит и средства простых вкладчиков будут в сохранности. Почему России не взять пример Германии в ведении банковских дел.

Да потому, что Россия страна большая и народу дикого навалом и со своей экономикой разбираемся до сих пор варварским способом. Нам до Германии очень далеко. Ведь в Германии выгодно не устранять конкурентов, а помогать им. Наши сограждане, до недавнего времени, своих конкурентов в бетон закатывали. У нас нет такой привычки добровольно защищать свои вклады. Мы ждем доброго дядю и надеемся на «авось».

Очень разумная система страхования,что еще можно по этому поводу сказать. Жаль, что такое даже если будет, то будет у нас очень и очень не скоро. Наверное причина этого в «слугах народа», которые уже не первое поколение думают о чем угодно, но не о благосостоянии народа.

Система страхования вкладов в Германии

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Марта 2012 в 04:50, доклад

Описание

Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы. Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует. Много общего с этой моделью имеют системы защиты вкладов Франции, Швейцарии, Нидерландах и других странах Западной Европы.

Работа состоит из 1 файл

ССВ Германии.docx

Система страхования вкладов в Германии

Система страхования вкладов в Германии

Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы. Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует. Много общего с этой моделью имеют системы защиты вкладов Франции, Швейцарии, Нидерландах и других странах Западной Европы. Так, в конце XIX века в Германии кооперативными банками была создана первая негосударственная система взаимного страхования вкладов, которая достаточно успешно развивалась и стала основой для ныне действующей системы. Такая модель предполагала, что государство практически не участвует в системе страхования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится “отраслевым” союзам, которые, соответственно, объединяли коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками такой системы. Решение о страховании вкладов принимается добровольно каждым отдельно взятым банком. Банки могут самостоятельно объединяться в общегосударственные ассоциации и уже уполномоченные органы этих ассоциаций могут осуществлять страхование депозитов. Подобные ассоциации могут осуществляться как на федеральном, так и на региональном уровне. Кроме того, наличие страхового обеспечения в банке является условием для членства в банковских ассоциациях. Но самый важный момент, заставляющий банки участвовать в отношениях по страхованию вкладов, в том, что предоставление или не предоставление гарантий, а при предоставлении больший или меньший объем таких гарантий, – в конечном итоге является залогом конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Так как очевидно, что вкладчик будет вкладывать свои деньги в тот банк, который предоставляет гарантии, а не в тот, который таких гарантий не представляет. А с учетом того, что в разных ассоциациях могут быть разные условия страхования, то происходит конкуренция, в которой каждая ассоциация стремиться предоставить более выгодные условия страхования, что, очевидно, будет означать привлечение наибольшего числа потенциальных вкладчиков. Таким образом, хотя в этих странах осуществление СБВ не является обязательным, тем не менее, банк, не предоставляющий таких гарантий, обречен на банкротство.

Необходимо, однако, заметить, что такой порядок СБВ, практически исключающий участие в нем государства, касается только частных, негосударственных банков. Так как, когда речь идет о государственном банке, конечно, нельзя говорить, что собственник, (которым является государство), никак не участвует в деятельности банка, в том числе и по вопросу об определении гарантий, предоставляемых вкладчикам. То есть, когда государственный банк устанавливает гарантии депозитов (определяя процент ежегодных отчислений, устанавливая размер гарантийного обеспечения того или иного вклада и т. п.), конечно, государство в данном процессе участвует. Другое дело, что подобные действия он осуществляет в качестве собственника, (а не в качестве публично-правового образования), точно также как собственники частных банков, объединяясь в «банковские ассоциации», также осуществляют подобную деятельность. Кроме того, материальная база, из которой производятся страховые выплаты, в государственных банках также производиться исключительно за счет собственных банковских активов, (а не за счет иных государственных средств, таких как, например, бюджет или казна). Такое положение позволяет сохранять равноправие банков на рынке услуг, не зависимо от формы собственности, и не ставит государственные банки в привилегированное положение по отношению к другим банкам. Что неизбежно бы произошло, если бы государство: с одной стороны, обладая, безусловно, большими материальными ресурсами, чем любой другой частный банк или даже ассоциация банков, стало бы гарантировать интересы своих вкладчиков за счет всей государственной собственности; и с другой стороны, если бы оно стало использовать для обеспечения интересов вкладчиков такие механизмы и рычаги, которые могут принадлежать только ему, как государству (например, государственное принуждение или обязательность исполнения правовых актов государства).

Двойная система страхования вкладов в Германии

Все банки, работающие на территории Германии, обязаны бесплатно страховать сбережения своих частных клиентов на сумму, предписанную законом. Большинство финансовых институтов гарантирует полную компенсацию вкладов.

В Германии существует двойная система страхования частных банковских вкладов – обязательная и добровольная. Согласно закону «О защите вкладов и возмещении убытков инвесторам», все немецкие частные банки, а также филиалы иностранных банков обязаны делать членские взносы в Фонд обязательной защиты вкладов. В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам.

Солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд страхует вклады как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды, и финансовые организации. В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Максимальная сумма компенсации 18000 евро. Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует депозиты, как частных лиц, так и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Размер страховой суммы на одного клиента может достигать 30% собственного капитала банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом 5 млн. евро может без опасений размещать 1.5 млн. евро.

Германская система страхования вкладов является устоявшейся системой, которая изменялась и корректировалась долгие годы, стремясь к оптимальным отношения между государством, банками и населением. Она имеет как ряд преимуществ, так и ряд недостатков. Одним из главных плюсов является то, что банки постоянно находятся в жесткой конкуренции и борьбе за клиентов, но в то же время государство осуществляет помощь банковскому сектору только в случае кризисных явлений и банкротстве кредитной организации. В целом данная система является одной из лучших наряду с другими существующими системами страхования банковских вкладов других стран.

Зарубежная практика построения системы страхования вкладов (данные 2005 года)